9月1日起，由财政部会同中国人民银行 、金融监管总局等部门联合印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》正式生效 ，暂定实行期限一年。
如今 ，这项“消费贷贴息新政”已经满月，各大银行的反响如何呢？日前 ，财联社记者就此联系了近十家全国性商业银行进行了调研 。
从记者掌握的情况来看 ，有国有大行明确表示，在新政等因素的影响下 ，9月末消费贷余额同比增长仅三成 ，但更多银行表示，“未发现明显变化 ” 、“暂不便透露具体情况 ” 。在业内人士看来 ，要想进一步发挥“消费贷贴息新政” ，在银行层面或需进一步扩容。
有银行签约财政贴息客户超60万户，更多银行表示“变化不大 ”
建设银行、工商银行 、中信银行等多家银行人士均向财联社记者表示，总行层面高度重视这项由国家推动的“金融国补 ”促消费的行动 。在新政出台后 ，均于第一时间通过官网 、官方微信公众号等渠道发布了具体的贴息细则 ，也组织各省份的分行及时开展在地宣传，让更多消费者了解这一情况 ，让消费市场参与方能更加便捷地获得国家政策红利 。
中信银行相关人士告诉财联社记者 ，在金融促消费方面，该行还聚焦新能源汽车、智能家居等新消费领域 ，将金融服务嵌入消费场景 ，着力推动大宗消费增长。
“新政以后，我们适时加大了消费贷的推广和宣传力度 。当然 ，本来今年初我行已经将消费贷推广作为今年的业务重点之一 ，新政出来后，我们也希望获取更多的客户 。”有大行人士告诉财联社记者。
目前来看 ，有银行应该已经享受到了相关红利 。建设银行相关人士向财联社记者介绍 ，截至9月末，该行已经签约财政贴息服务协议的客户数量超60万户 。叠加国补 、地方补贴等多种消费政策的助力，建行9月末消费贷余额同比增长近三成。
但值得注意的是 ，更多银行人士向财联社记者表示 ，“消费贷贴息新政 ”首月，其消费贷申请和发放的情况“变化不大 ” 、“没有预想的高增长” ，也有部分银行人士称 ，因为种种原因，相关业务部门不便透露9月份的消费贷数据。
业内称参与银行或应进一步扩容
本轮“消费贷贴息新政 ” ，参与的银行目前主要仅6家国有大行和12家股份行 ，地方城商行、农商行等更多中小型银行并未入围 。
某江浙沪银行人士认为，参与“金融国补 ”的银行数量有限 ，可能在一定程度上限制了新政效用的快速发酵 。
该人士认为 ，实际上，单纯从消费贷额度来看 ，一些地方城商行的投放量要超过一些相对落后的股份行。尽管国有大行 、股份行有遍布全国的网点优势 ，但在和地方政府的合作以及对在地经济情况的熟悉程度上，一些城商行 、农商行还是有自己的优势 。从这个角度来所，“消费贷贴息新政”的参与银行数量的扩张 ，依然有一定的想象空间 。
“各家银行有其自身的特点 ，并不是说参与银行数量越多，消费贷投放就能迅速起量。一些银行出于不良的压力 ，短时间也不会加大消费贷的投放 。”某券商银行业分析师告诉财联社记者 ，实际上，一些股份行、城商行今年上半年的消费贷余额相比上半年末是负增长的 ，这在一定程度上说明这些银行在有意识收缩此类信贷投放 。
在业内人士看来 ，让更多地方性银行参与“金融国补 ”，能够进一步发挥金融促消费的作用 ，但对于参与银行而言 ，仍需高度重视风控问题，确保财政补贴能够精准投放 ，并避免产生更多坏账 ，从而影响银行资产质量。
浙江须弥数字科技有限公司董事长朱铁成就向财联社记者指出，从宏观的维度来看，在政策的支持下 ，当前银行消费贷的大量投放 ，未来势必将会导致个贷不良资产的增长 。当然，个贷不良资产具备一定的分散性 ，整体风险依然可控 。
“从过往的经验来看 ，一旦信贷投放的底线过度下探，势必会带来更多风险。 ”上述江浙沪银行人士认为 ，如何把握好政策红利和可持续经营之间的平衡 ，对银行来说非常重要 。
消费贷仍是银行信贷投放“必争之地”
“9月份是新政的第一个月，目前我行的消费贷情况还没有太显著变化 。但相信随着时间的推移 ，四季度和明年初该领域的信贷投放会有明显增长。 ”一家全国性商业银行人士向财联社记者指出 ，从行业趋势来看，消费贷已经是银行信贷投放的“必争之地 ” ，大家都在想办法“促消费”。
实际上 ，上市银行的最新数据也能证明这一点 。据Wind数据、各大银行半年报显示，截至2025年上半年末，18家上市银行个人消费贷余额超千亿元 ，涉及6家国有大型银行 ，招商 、平安 、中信、浙商 、浦发 、光大、华夏等7家股份制银行和5家城商行 。全国性股份行中，兴业银行和民生银行的上半年消费贷余额在900亿元区间 ，未能进入“千亿俱乐部 ”。
从贷款总量看 ，国有大行是消费贷发放的主力 。6家国有大行中，建设银行 、邮储银行 、农业银行均超5000亿元 ，在41家银行中位于前三名；股份行中 ，平安银行、招商银行均超4000亿元，分别为4580.41亿元和4162.88亿元；上市城商行中 ，江苏银行 、宁波银行 、北京银行均超2000亿元 。
“消费贷投放的竞争越来越激烈 ，国有大行在不断加大投放力度，导致我们这些中型银行有些吃力。下半年 ，我行在消费贷投放方面偏向保守 。 ”前述江浙沪上市银行人士向财联社记者表示 ，大行的信贷成本有优势，而在不良率的压力下，该行收紧了对于消费贷申请资格的审核 ，暂无大动作 。
“目前比较头痛的还是贷后监管。如何确保消费贷真实用于消费 ，而不是其他用途 。”一家大行人士告诉财联社记者，近期此类黑灰产似有“复燃 ”迹象 。
财联社记者查询发现 ， 近期已有媒体报道称 ，多家银行要求用户上传消费凭证，否则银行可能会要求提前还款 ，在一些互联网平台 ，已经有一些“0.5%手续费包过审 ”的代开发票服务在滋生。
（文章来源：财联社）
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